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加拿大房屋贷款罚金的计算方法
发布时间:2009-09-21 19:03 来源:未知 点击:
  受本次美国经济危机的影响,各国央行纷纷下调最优惠利率以刺激消费,加拿大也不例外,分别在去年的12月,今年的1月和3月对最优惠利率进行调低。从而导致各大商业银行以及金融机构的prime rate 一降再降,同时固定利率也相应的做了下调。有些之前锁定固定利率的贷款者开始考虑把贷款换成目前利率较低的贷款,但是很多银行对于提前还款所处的巨额罚金却让贷款者们望而却步。
  对于封闭式(closed)的房屋贷款,在贷款者要求提前付清贷款的时候,通常都会处以一定金额的罚款。但是,每个银行对于罚款金额的计算方法却不尽相同。在加拿大,通常银行和金融公司会采取以下计算方法:
  3个月利息计算法:银行会依照合同所签订时的公布利率(posted rate)计算出贷款余额的3个月的利息。
  例如,一个5年封闭固定利率为6.00%的贷款,原贷款额为$250,000,现贷款余额为$200,000,还有2年到期。现在银行公布的2年期贷款利率为5.00%。那么按照这个方法计算,贷款者应付给银行 $200,000*(6%/12)*3 = $3,000的罚款。
  利息差额计算法:银行会根据贷款的现有利率和该银行对应期限的公布利率做差,计算出提前终止贷款对银行造成的利息损失作为罚款金额。
  之前的例子如果按照利息差额计算法来计算,贷款者应缴付的罚款金额为$200,000*(6%-5%)/12*24 = $4000
  3个月利息与利息差额的较高法:也就是说银行会取以上两种计算方法较高的值作为处罚金额。这也是目前大多数加拿大银行会采用的计算方法。
  除了上述三种最常见的贷款罚金计算方法外,一些银行或金融机构也会采取其他的一些计算方法。例如,在贷款期内的前三年按照2个月利息计算法计算,三年后提前付款将不处以任何罚款。也有些会直接处以贷款余额3%作为罚款。
  尽管每家银行计算贷款罚金的方法不尽相同,但是贷款者都可以在贷款合同上找到与之相关的条款。所以,贷款者签订贷款合同的时候,要进行详细的阅读。除了利率,月供款等基本信息外,也要关注其他的相应的条款,以避免以后不必要的麻烦。
 
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